[轉貼]菜鳥辦車貸

【記者許佳佳?專題報導】

你要買人生第一輛車了？恭喜恭喜！但辦車貸前後，你知道要準備什麼、注意什麼、有沒有更省的高招？

現象：北部比南部愛貸，老外比老中習慣貸

想買輛車，社會新鮮人很難一下子拿出一大筆錢，向爸媽「融資」是個辦法，辦汽車貸款，卻是更多年輕人愛用的方式。

不過，關於車貸，可是南北大不同、中外大不同。和泰汽車公關部經理楊湘泉說，在美、日等國，辦理汽車貸款的比率，高達六成。但中國人習於付現的觀念，使得汽車貸款約僅占三成。直到這兩年情況才有變動，在北台灣約有四到五成的新車買主會貸款，南台灣則是三到四成。

買車貸款普及率提高，與近年來車商花招百出的促銷專案，有密切關連。以目前市場行情來看，80萬元以下的車，約可貸到九成車款；80萬以上的車，則在八成以下。頭款超低，使得購車門檻也超低，帶動了貸款風氣日盛。

條件：爭取低利率，功課先做足

現在借錢，好像一點兒也不難，只要你肯出較高利息的話。汽車貸款，利率從20%到8%甚至零利率都有可能。除了靠你與業務員互比心機，一些量化的證據，也可以幫你爭取優惠時大聲一點。

克萊斯勒銷售經理陳荻說，如果書面資料齊全，兩到三個工作天就會撥款下來。辦理汽車貸款時的基本資料，包括申請人的身分證影本、業務員準備的合約書、保人資料，再視貸款價位高低，視情況要求薪資證明、不動產權狀影本等相關資訊。但以下幾項，會影響到貸款利率高低。

年輕人買車，辦車貸是常態，但你的貸款比別人便宜嗎？記者陳立凱?攝影

盡量讓銀行把你歸類為「信用條件良好」的申請者，才能爭取到較好的利率。例如頭款多付一點，比如100萬的車，付上40萬元或以上的頭款，銀行風險小了，自然願意給你好一點利率。

好信用的第二個條件在於，盡量證明你有正常穩定的收入，比方薪資證明、穩定的在職經歷等。但貸款市場裡多的是所謂的自營商或股票族，要讓自己看起來可靠一點的辦法，就是提出過去與銀行交易的紀錄。例如房屋貸款、票據往來，都是有力的證明。如果車貸與房貸又恰好是同一家銀行，談判籌碼又添一椿。

與業務員的協調、談判能力，也關係你未來的荷包重量。

通常營業員會在車貸中加上自己佣金比率，有多少可回饋給客戶，全看拿捏。掌握月底、鬼月前或年度銷售競賽期間，談判空間較大。但現在車市競爭壓力大，業務員日進斗金的盛況已不復見。所以送配備與退佣，不能兩者都抱過度期望。

找保人也有技巧，通常有個捧公家機關鐵飯碗的親屬，是最受歡迎的客戶；不然若是保人有不動產，銀行也頗感興趣。

相反地，如果保人的信用有瑕疵，沒有固定收入，以往其他貸款又經常有遲交紀錄，或是曾被列拒絕往來都很不利。在部分作風保守的銀行，對個人信用紀錄的追溯期可能會長達六年之久，甚至有些會要求再加付信用保險，藉著保險公司來降低銀行的風險。

中古車市場一年交易量約在60萬輛左右，這些換了主人的車子，也是貸款市場上的大宗。

通常車商間評估中古車價，會依車款、年分等指標，在同業間制定一套標準，與消費者的成交價格又有出入。

簡單地說，這就像批發價與零售價之間的落差。以同業間評估100萬元的車為例，賣到顧客手上可能是115到120萬元之間。但貸款成數卻是依批發價來計算，所以在買中古車時，貸款的情況要特別與業務員討論清楚。

撇步：個人信貸，比汽車貸款划算

每個月付車貸看似負擔不重，但三年下來，50萬的貸款，卻可能要你連本帶利還上70萬元。車商說，零利率最划算，如果你沒趕上，也有小技巧可以降低利率。

用現金買車的殺價空間最大，車商提醒，要善用這個優勢。通常業務員在幫客戶代辦貸款時，會直接把抽佣加上，例如11%的利率，到客戶手上可能就成了13%。

所以節省之道就是勤快一點。先向業務員承諾以全額付清買車，殺個片甲不留，但頭款只要先付一點訂金，餘額取得車商的帳戶號碼，再用匯款方式付帳即可。

然後趕緊自行跟銀行爭取優惠利率，兩三個工作天，貸款就進車商帳戶。這樣，既可享受現金折扣，利率也比業務員代辦要低很多，兩頭省下的錢很可觀呢。